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如果近期想给自己或家人买保险，这篇文章务必耐心读完。

文章内容如下：

• 定价利率，究竟是什么？

• 如果降低到3.0%，对我们的影响有多大？

• 如果降低到3.0%，要赶紧买保险吗？

PART.01

回想 3 月底，监管召集多家保险公司，讨论降低评估利率的影响，这还仅仅是管住后端：保险公司的负债。

虽说评估利率直接影响着定价利率，但时隔 1 月不到，监管直接要求降低定价利率，管住新开发产品的定价，确实令人意外。尽管这次只是“窗口指导”，没有正式文件，但反映的信号已经很明确。

那么，定价利率究竟是什么呢？下调又有什么影响呢？

定价利率，就是预定利率，简单理解就是保险公司给我们的“投资回报率”。

显而易见，对于储蓄险而言，其他条件相同时，定价利率下调，同样的保费下，我们能拿到手的收益就减少了。

换到重疾险，同样的保费，能买到的保额就减少了。反过来说，想要买同样的保额，我们要交的保费就增加了。

下面，我们分险种详细分析一下：定价利率从 3.5% 降低到 3.0%，影响究竟有多大。

PART.02

要提醒大家的是，3.5% 只是定价利率的上限，现在有些产品定价利率可能只有 3.0%，所以这里只影响那些按 3.5% 定价的高性价比、高收益产品。

下面我们来详细看看。

以终身重疾险，30 年交为例，定价利率从 3.5% 降到 3.0%，高性价比成人重疾险保费预估涨幅 10%。

两种定价利率对成人重疾险保费的影响

以30岁成人，50万保额，保终身，30年交估算

以 “50 万保额，保终身，

30 年交”为例 

如果换成 0 岁的宝宝，同样保终身的情况下，由于时间更长，受定价利率下调的影响也会更大，保费涨幅可能也会更高。

也提醒大家：以上仅仅是估算，不过定价利率下调，保费会上涨的趋势是明确的。

除了重疾险，定期寿险的保费也会上涨，不过涨幅会小很多。因为投保定期寿险时，保障期限通常选 30 年左右，没有重疾险那么长，影响也就小一些。

下面来具体看看储蓄险。

PART.03

如果降到3.0%  储蓄险收益会低多少？

储蓄险，这里我们重点关注固定收益的增额终身寿险和养老年金险。

其中，增额寿的收益全部来自于现金价值，定价利率降低的具体影响，我们简单对比就能看出来。

假设有两款增额寿，它们的实际收益率均等于定价利率，分别是 3.5%、3.0%，以 10 万块钱，一次性交费为例，到不同年度的现金价值对比如下：

10万元，趸交，假设收益率等于定价利率

PART.04

定价利率下调，要赶紧买保险吗？

换句话说：即便未来定价利率下调，跟我们之前买的保险也没有任何关系。比如曾经有复利 8% 的老保单，如今看来不可思议，但保险公司仍然在如约兑付。

那么要赶紧买保险吗？我们分险种看一下。

PART.05

以史为鉴，仅短短 1 个月，行业就已经对降低利率达成共识，并着手开发 3.0% 定价的产品。

降低定价利率，从短期来看，保险消费者能拿到的利益减少了；但从长远来看，它有利于行业的健康发展，有利于维护保险消费者的长久利益。

同时也意味着，中国保险行业从野蛮生长走向了理性发展，更加成熟稳健。